El Banco de México (BdeM) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) pusieron a consulta pública un proyecto para establecer nuevos límites a las cuotas de intercambio que reciben los bancos e instituciones emisoras de tarjetas por cada operación.
La propuesta busca reducir de manera gradual estos cobros durante los próximos tres años y, de acuerdo con las autoridades, favorecer una mayor competencia en el mercado de pagos, así como facilitar la entrada de nuevos participantes.
Las cuotas de intercambio son los pagos que realiza la institución encargada de procesar una compra al banco o entidad que emitió la tarjeta utilizada por el consumidor. Este cargo forma parte de la operación que ocurre detrás de cada pago electrónico.
Para las tarjetas de crédito, el proyecto plantea que, al finalizar el periodo de transición, la cuota no pueda superar 1.30% del monto de la operación. En el caso de las tarjetas que no son de crédito, principalmente las de débito, el límite definitivo sería de 10.80 pesos por transacción.
Además, las autoridades plantean un segundo límite calculado a partir del promedio de las comisiones cobradas por cada institución emisora, con el objetivo de evitar que los cobros permanezcan elevados en su conjunto.
Reducción gradual durante tres años
Los nuevos límites no entrarían en vigor de manera inmediata. El proyecto establece una reducción escalonada durante los primeros tres años.
Durante el primer año, las instituciones emisoras podrían recibir hasta 12.80 pesos por operación con tarjetas de débito y hasta 1.65% del monto de cada transacción con tarjetas de crédito.
Para el segundo año, los límites disminuirían a 11.80 pesos para débito y 1.40% para crédito.
Después de transcurridos 24 meses, las autoridades comenzarían también a considerar el promedio de las comisiones cobradas por cada institución para establecer límites adicionales.
Al cumplirse los tres años se aplicarían los topes definitivos de 10.80 pesos para operaciones con débito y 1.30% para tarjetas de crédito, además del límite relacionado con el promedio de las comisiones de cada emisor.
¿Qué ocurre detrás de un pago con tarjeta?
Cuando un consumidor utiliza una tarjeta, el dinero no pasa directamente de su cuenta o línea de crédito al establecimiento. La operación involucra a diferentes instituciones encargadas de autorizar, procesar y liquidar el pago.
La terminal del comercio envía los datos de la compra a la institución que recibe los pagos del establecimiento. Posteriormente, la operación llega al banco o entidad que emitió la tarjeta, que verifica si existen condiciones para autorizarla.
Una vez aprobada la transacción, la institución que procesa los pagos del comercio realiza el correspondiente pago al banco emisor de la tarjeta. Es en este proceso donde se genera la cuota de intercambio que ahora buscan limitar Banxico y la CNBV.
El proyecto también contempla modificaciones para permitir que las cámaras de compensación que participan en el procesamiento de pagos con tarjeta puedan conectarse entre sí. Con ello se pretende facilitar la incorporación de nuevos participantes y reducir algunos costos del sistema.
Por ahora, las modificaciones no son definitivas. La consulta pública permanecerá abierta hasta las 18:00 horas del 24 de septiembre de 2026, periodo durante el cual instituciones, empresas y otros interesados podrán presentar comentarios antes de que las autoridades determinen las reglas finales.